前不久，配合全国整治市场经济秩序，中国人民银行宣布要“严打逃废金融债务行为”。据透露，被逃废的金融债务合法债权人主如果国有商业银行。在五大商业银行的债务人当中，国有企业占了近7成，共计逃废贷款本息达1273亿元人民币。

据业内人士剖析，国内现在有100多家里资银行、近200家外资银行，与数以万计的**信用社经营存款业务，其中部分管理混乱、经营不善的金融机构破产破产只不过早晚的问题。事实上，近年来国内一些金融机构已经破产破产，如“中*信”、“海南进步银行”、“**国际信托”等。

银行经营有风险，居民储蓄存款当然也不例外。虽说这几年银行利率连续下调，很多人开始把手中闲钱投向股票、债券、基金等多种投资范围，使储蓄呈现分流“加重”趋势，但传统方法仍然没办法被忽略，现在已超越7万亿元的居民储蓄存款余额就是明证。

作为金融同伴，保险业面对居民银行存款能做些什么呢？

有关专家日前就指出，该到打造存款保险规范的时候了。

所谓存款保险规范是在银行等金融机构破产破产时保证存款人存款得到必要偿付的一种机制。大家都知道，银行的经营情况是一般存款人很难准确知道的，即银行与存款人之间存在信息不对称。这样的情况容易使银行拿存款人的钱进行高风险投资的道德风险行为发生。而存款人不可以区别出好坏，一旦某一家银行出现问题，包含好银行在内的所有银行都将可能遭遇存款人的挤兑，从而产生体系性金融危机。

打造存款保险规范，在保护存款人利益的同时，还可以维护金融稳定，预防个别银行因破产而导致体系性金融危机。除此之外，从增加公众对金融机构的信心、保证银行有序角逐和降低政府对问题银行的干涉来看，这项规范的打造也是非常有必要的。

现在，对于打造存款保险规范存在两种看法。

以中央财经大学郝*苏教授为代表的看法觉得，单纯从保险角度看，现在国内实行存款保险规范没问题。由政府出面或者委托一家大型商业保险公司对存款保险基金进行管理，而存款保险基金可由政府筹备一部分、商业银行交纳一部分一同组成。

这种看法还觉得，通过交纳保险金方法来防范风险是银行方面非常乐于做的，由于伴随商业银行风险意识的提升，他们在法定筹备金的基础上总是另设肯定额度的筹备金，假如筹备金比率过高则不利于资金运营和收益的提升；其次，政府也期望可以通过市场的方法来解决金融风险。

另一种以对外经济贸易大学金融学院丁志杰博士为代表的看法则觉得，现在多数银行存在不好的资产，国有商业银行从理论上讲处于破产状况。在金融体系性风险没得到解决之前，即便打造存款保险规范，也不可以使政府和中央银行摆脱不好的资产困扰问题。对于巨额不好的资产而言，存款保险基金恐怕无济于事。现在官方公布的国有商业银行不好的贷款比率在25％左右，根据人民银行的严格需要，以后几年，国有银行的不好的贷款比率每年应当平均降低2至3个百分点。丁博士担忧，已发生的银行关闭采取的都是个案处置，没统一的破产规则，存款保险规范可能为那些资不抵债、信誉低下的金融机构进行盲目扩张、争夺存款提供便利条件。除此之外，由于不相同种类型的银行之间破产风险差异非常大，其差别在费率上应该有所体现，但怎么样设置费率目前没可参照借鉴的经验。国有商业银行因为具备特殊地位和不少悬而未决的问题，政府非常难甩手不管，可以暂不实行存款保险规范。即便打造，也应针对不相同种类型的机构采取不同形式的存款保险规范，如股份制商业银行可以根据市场模式，打造强制性的存款保险规范。其他种类的银行如城市商业银行、**信用社等可以参考自愿原则，必要时在政府的支持下成立同业协会存款保护委员会，对会员机构的存款提供一同担保。

除此之外还有专家指出，金融监管当局的权威性和独立性是决定能否保证存款保险基金顺利运行的要紧原因，但这两点正是国内所缺少的。因此，国内存款保险规范非常难一步到位。

无论怎么样，存款保险这个课题已经引起关注，相信经过不断探讨结论非常快会出来。

各大银行从7万亿元个人金筹资产中看到了巨大的个人金融服务需要，很多银行已将以前单一的储蓄业务进步到传统储蓄、中间业务、个人消费信贷和个人投资理财业务等多项业务，他们都想抓住机会，在拓展零售业务中开辟一片新的天地。

银行跃跃欲试，保险能放过这个机会吗？